Bár a legtöbben saját otthonra vágynak, az ingatlanárak folyamatos emelkedése miatt ma is rengetegen élnek bérelt lakásban. Sokak számára az álom megvalósításának egyetlen esélye a lakáshitel igénybevétele, mely azonban egy meglehetősen bonyolult és időigényes folyamat. Az alábbiakban a hitelfelvétel előtt állók helyzetét szeretnénk megkönnyíteni néhány gyakorlati tanács megosztásával.
A lakáshitel fogalma és feltételei
Azt a banki hitelt, melyet lakóingatlan céljára használunk fel, lakáscélú hitelnek nevezzük. Ez a cél lehet új vagy használt lakás vásárlása, új ingatlan építése vagy egy meglévő felújítása, korszerűsítése is. Fontos, hogy gyakran jelzálogalapú hitelről beszélünk, ilyen esetekben tehát fedezetként bevonásra kerül legalább egy ingatlan.
A lakáshitel igénybevételének feltételei pénzintézetenként változnak, alapvetően azonban az alábbiakkal kell rendelkeznünk: adóigazolvány, személyi igazolvány és lakcímkártya, legalább három hónapos munkaviszony és jövedelemigazolás a minimálbért elérő jövedelemről. Fontos még a 18. életév betöltése, a köztartozás-mentesség, valamint az önerő megléte.
Az adott hiteltől függően szükség lehet építési engedélyre, vagyonbiztosítás kötésére és számos egyéb feltétel meglétére: erről választott pénzintézetünknél minden esetben pontos tájékoztatást fogunk kapni.
Hogyan készüljünk fel a lakáshitel igénylésére?
Egy lakáscélú kölcsön igénybevétele komoly döntés, érdemes tehát alaposan utánanézni lehetőségeinknek, és minden helyzetre felkészülni.
Pénzügyi helyzetünk áttekintése
Az első lépés természetesen annak felmérése, hogy mekkora hitelre van szükségünk, és hogy ennek visszafizetését tudjuk-e vállalni: ehhez nagyfokú önismeretre és tudatosságra van szükség. Vizsgáljuk meg, hogy havonta mekkora jövedelemmel rendelkezünk, mik az állandó és eseti kiadásaink, ez alapján pedig számoljuk ki, hogy havonta mekkora összeget tudunk a törlesztőrészletekre fordítani. Ennek során vegyük figyelembe azt, hogy a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) szabályai is meghatározzák, hogy jövedelmünk legfeljebb hány százaléka fordítható a törlesztőrészletek fizetésére.
Önerő rendelkezésre állása
Mielőtt belevágunk a hitelügyintézésbe, legyünk tisztában azzal, hogy megtakarítás nélkül a bankok nem fognak részünkre kölcsönt folyósítani: a lakás teljes piaci értékét nem kapjuk meg hitel formájában. A 32/2014. (IX. 10.) MNB rendelet alapján legfeljebb az ingatlan 80 százalékát finanszírozhatjuk banki hitelből.
Önerő lehet a félretett pénzünk, lakáscélú megtakarításunk (lakáskassza), a Babaváró kölcsön, de egy már meglévő ingatlant is bevonhatunk a hitelügyletbe.
Információszerzés
Ha megtaláltuk a megvásárolni kívánt ingatlant, tisztában vagyunk már a vételárral és rendelkezünk elegendő önerővel, akkor belekezdhetünk a további kutatásba. Írjuk be az adatokat egy online lakáshitel kalkulátorba! Ez természetesen csak kiindulópontot ad, a konkrét ajánlatot majd a választott pénzintézettől kaphatjuk meg, de a kalkulátor jó megoldás arra, hogy felmérjük a lehetőségeinket. Segítségével megtudhatjuk, hogy milyen törlesztőrészletekre, hány hónapos futamidőre számíthatunk, és azt is, hogy ténylegesen mekkora összeget kell visszafizetnünk.
A következő lépés legyen az egyes pénzintézetek ajánlatainak áttekintése, amihez a lakáshitel kalkulátor kiváló segítséget nyújt. Kezdjük az összehasonlítást a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) adataival, mely százalékban kifejezve mutatja meg nekünk, hogy a hitel mennyire „drága”, hiszen a kamat mellett az egyéb járulékos költségeket is figyelembe veszi.
Ha valamely ajánlat szimpatikus, a bank honlapján elolvashatjuk a hiteligénylés pontos feltételeit és azt, hogy milyen dokumentumokra lesz szükségünk a folyamat elindításához.
Ebben a fázisban vizsgáljuk meg azt, hogy milyen biztosítás megkötésére van lehetőségünk, hiszen fontos, hogy biztonságos pénzügyi környezetet teremtsünk magunknak a hitel törlesztéséhez. A hitelfedezeti és kockázati biztosítás szolgál arra, hogy egy váratlan esemény bekövetkeztekor (halál, betegség, baleset, esetleg munkahely elvesztése) fedezetet és védelmet nyújtson nekünk a fizetésképtelenség idejére.
Vegyük figyelembe azt is, hogy lakáshitel igénybevétele esetén az ingatlanra lakásbiztosítással kell rendelkeznünk.
A választott pénzintézet felkeresése
Ha minden szükséges és előzetesen fellelhető információt megszereztünk, a laksáshitel kalkulátor segítségével kiválasztottuk a nekünk szimpatikus ajánlatot, nincs más dolgunk, mint a részletek megbeszélése érdekében felkeresni az érintett bankot. Az itt dolgozó ügyintézőktől megtudhatjuk, hogy pontosan milyen tartalommal kitöltött, mely dokumentumokra lesz szükségünk a hiteligényléshez.
A bankban kapott útmutató alapján állítsuk össze a teljes dokumentációt annak érdekében, hogy a pénzintézetben megkezdhessük a hitelkérelem kitöltését és összeállítását. Amennyiben a hitelbírálat pozitív eredménnyel zárul, bankunk elkészíti a szerződéstervezetet: ha az ebben foglaltakkal egyetértünk, a bankfiókban azt aláírjuk, és a kölcsönügylet megvalósult. Ettől kezdve nincs más dolgunk, mint beköltözni új lakásunkba, és megkezdeni a törlesztőrészletek határidőben való megfizetését.
Döntsünk okosan!
A lakáshitel nem ördögtől való találmány: segítségével azok is saját ingatlanhoz juthatnak, akiknek másként erre nem lenne lehetősége. Ne felejtsük el azonban, hogy a kölcsön hosszú idejű, komoly elköteleződést jelent, ezért mindig gondoljuk át alaposan, hogy mekkora összeget, milyen feltételekkel veszünk igénybe. Kössünk biztosítást hitelünk mellé, hiszen bármikor történhet olyan nem várt esemény, ami megnehezíti a teljesítésünket.
Ez a cikk egy fizetett promóció, támogatott tartalom, megrendelője a K&H Bank Zrt. A cikkben hivatkozott termék vagy termékek részletei és feltételei a K&H Bank személyes ügyfélpontjain és honlapján (www.kh.hu) érhetőek el.