Céljaink valóra váltásához, a tökéletes családi otthon vagy autó megvásárlásához szükségünk lehet hitelre, amely nagy segítség lehet, hiszen megelőlegezi azt a pénzösszeget, amit csak hosszú idővel tudnánk összespórolni. De mielőtt hitelt vennénk fel, alaposan át kell gondolnunk a pontos céljainkat, pénzügyi helyzetünket és terhelhetőségünket, hogy később ne érjenek kellemetlen meglepetések. Nézzük, hogy mire érdemes odafigyelni!
Miért akkora felelősség a hitelfelvétel?
Egy hitel törlesztőrészlet havi fix kiadásként fog szerepelni a családi költségek mellett. Ezért csakis felelősséggel lehet dönteni róla, főleg ha hosszú futamidejű hiteltermékről van szó (pl. 15-20 év). Ráadásul rengeteg hiteltermék van a piacon, ezért fontos alaposan tájékozódni, hogy a saját paramétereinkhez melyik a legkedvezőbb, amelyet biztonsággal tudunk törleszteni. Első körben mindenképpen érdemes hitelkalkulátor segítségével számolni, hogy körvonalazzuk lehetőségeinket.
Ezt a 3 dolgot érdemes végiggondolni hitelfelvétel előtt
- Mi a konkrét célod a hitellel?
Személyi kölcsön, áruhitel vagy lakáshitel? Mind-mind más feltételekkel és költségekkel vehető fel, így elsőként azt kell pontosítanunk, hogy milyen célra vennénk fel a hitelt.
- Mekkora törlesztőrészlet vállalható kényelmesen?
Ez egy nagyon fontos tényező, hiszen lehet, hogy a bank magas törlesztőrészletre is alkalmasnak talál, de annak havi megfizetése már az életszínvonal drasztikus csökkenésével járna, ami soha nem vezet jóra. Így hasznos hitelkalkulátorral számolni, tervezni – és pontosan végignézni a havi kiadásokat, illetve összegezni a bevételeket.
Tipp: Néhány havi munkaképtelenségre mindig érdemes tartalékot képezni 3-6 hónapra, hogy ne okozzon kényelmetlenséget, ha néhány hónapig valamilyen okból nem jutunk akkora bevételhez, mint korábban.
- Hogyan található meg a legjobb ajánlat?
Több hitelterméket össze kell hasonlítani, ehhez pedig nagyon jól használható egy hitelkalulátor, melyben a saját anyagi és egyéb paraméterek alapján kalkulálhatunk és összevethetünk több terméket, hogy a legjobbat választhassuk.
Amikre érdemes még figyelni:
- Mekkora a teljes visszafizetendő összeg (segítség a THM)?
- Mik az egyéb díjak és költségek?
- Milyen feltételekkel törleszthető elő a hitel?
- Mik a kockázatok?
- Mekkora a kamat?
- Fix vagy változó-e a kamat?
- A hitelnyújtó intézet egyoldalúan módosíthatja-e a fizetési paramétereket (pl. a kamatot, az egyéb díjakat és költségeket)?
TIPP: a THM (teljes hiteldíj mutató) is nagy segítségünkre lesz, mert megmutatja, hogy a hitelből egy év alatt – a tőkén túl – mekkora összeget kell visszafizetnünk.
A THM az alábbi tételeket tartalmazza:
- kamat,
- kezelési költség,
- értékbecslés és helyszíni szemle,
- ingatlan-nyilvántartási eljárási díj,
- hitelközvetítőnek fizetendő díj,
- és bankszámlavezetési díj.
Ami nem szerepel benne:
- a késedelmi kamat,
- a közjegyzői díj,
- és a fedezetre kötendő biztosítás.
Az ajánlatokban és reklámokban szereplő THM-et ötmillió forintos hitelösszegre számolják húszéves futamidővel. Minél alacsonyabb a teljes hiteldíj mutató, annál kedvezőbb a kölcsön számunkra.
Melyek a gyakori hiteltípusok?
A személyi kölcsön általában a kisebb célok megvalósítására igénybe vett népszerű hiteltermék, mely szabadon felhasználható, viszont magasabb THM-mel rendelkezhet.
Közkedvelt hiteltermék még a lakáshitel, amely remek segítséget jelenthet, ha saját lakásba költöznénk. Ez a hiteltípus sokszor 10-15-20 évnyi elköteleződéssel is járhat, de sokat spórolhatunk, ha ezt az időt már nem egy bérelt lakásban kell töltenünk, hanem sajátunkat törleszthetjük.
A piacon megtalálhatók még az állami támogatással elérhető hiteltermékek is, például a kamattámogatott Babaváró hitel és a (Falusi) CSOK, amelyek igen népszerűvé váltak az elmúlt években.
Egy hitel hamarabb hozzásegíthet céljaink eléréséhez, de hosszú távú elköteleződéssel is jár. Így mindig alapos tervezés, kalkuláció és tájékozódás kell, hogy megelőzze a felvételét. Ha viszont megtaláltuk a számunkra legkedvezőbb, legkényelmesebben törleszthető konstrukciót, akkor már biztonsággal élvezhetjük új lakásunkat, autónkat és bármit, amihez a hitelezett összegre szükségünk volt.
